Одобрението на кредит е процес, който често изглежда неясен и дори несправедлив за много хора. Един кандидат получава финансиране бързо и без проблеми, докато друг – със сходни доходи – получава отказ или по-неизгодни условия. Истината е, че банките и финансовите институции използват ясни критерии, по които оценяват всеки кандидат.
В тази статия 14 раздела
В тази статия ще разгледаме какво реално влияе върху одобрението на кредит, как мислят банките, кои фактори имат най-голяма тежест и как с реални действия можете да подобрите шансовете си.
Какво представлява процесът на одобрение на кредит
Когато кандидатствате за кредит, банката не решава „на око“. Всеки кандидат преминава през процес на оценка, наречен кредитна оценка. Целта ѝ е една – да се прецени рискът дали ще можете да изплащате кредита редовно.
Банката търси отговор на няколко основни въпроса:
Имате ли стабилни доходи
Имате ли навик да погасявате задълженията си
Какъв е рискът да спрете да плащате в бъдеще
Доходите – основата на всяко кредитно одобрение
Доходът е първото и най-важно нещо, което се разглежда. Без доказуем доход одобрение е почти невъзможно.
Банките обръщат внимание на:
Размер на дохода
Редовност на постъпленията
Източник на дохода
Пример: човек с по-нисък, но постоянен доход от трудов договор често има по-добри шансове от човек с по-висок, но нередовен доход.
Видът на трудовия договор
Не всички доходи се оценяват еднакво.
Най-добре се приемат:
Безсрочен трудов договор
Дългосрочна заетост при един работодател
По-рискови за банките са:
Срочни договори
Граждански договори
Самоосигуряване
Пример: ако работите от 3 години на едно място, това е силен положителен сигнал. Ако сте започнали нова работа преди 1 месец – рискът се увеличава.
Кредитната история – финансовото ви минало
Кредитната история показва как сте се справяли с предишни задължения. Това включва:
Потребителски кредити
Кредитни карти
Лизинги
Овърдрафти
Ако сте плащали навреме, това значително повишава шансовете ви.
Пример: човек, който е имал кредит и го е изплатил без закъснения, често получава по-добри условия от човек без никаква кредитна история.
Просрочия и стари задължения
Просрочията са един от най-честите поводи за отказ.
Банките проверяват:
Имате ли активни просрочия
Колко често сте закъснявали в миналото
Колко дълго са били тези закъснения
Дори малки, но чести закъснения могат да се отразят негативно.
Съотношение дълг към доход
Банките не гледат само дохода, а колко от него вече е „зает“ от други задължения.
Взимат се предвид:
Други кредити
Лизинги
Кредитни карти (дори да не са използвани)
Пример: ако получавате 1 500 лева месечно, но вече плащате 700 лева по други кредити, ново задължение може да бъде отказано.
Размерът и срокът на кредита
Понякога не човекът е проблемът, а самото искане.
По-голям кредит или по-кратък срок означават:
По-висока месечна вноска
По-голям риск за банката
Пример: кандидатстване за по-малка сума или по-дълъг срок често води до одобрение там, където първоначално е имало отказ.
Възрастта на кандидата
Възрастта също се взима предвид, макар и не директно.
Банките гледат:
Дали ще имате доходи през целия срок на кредита
Колко близо сте до пенсионна възраст
По-дългите кредити са по-трудни за одобрение при по-висока възраст.
Семейно положение и домакинство
Семейното положение може да има значение, защото влияе върху разходите.
Банката може да отчете:
Брой издържани лица
Общи доходи на домакинството
Съвместно кандидатстване
Пример: семейна двойка с два дохода често има по-добри шансове от сам човек със същия общ доход.
Обезпечения и поръчители
Наличието на обезпечение значително увеличава шансовете за одобрение.
Обезпечения могат да бъдат:
Имот
Автомобил
Поръчител с добър доход
При наличие на обезпечение банката поема по-малък риск.
Банковата история и отношенията с банката
Ако сте дългогодишен клиент, това често работи във ваша полза.
Положителни сигнали са:
Редовно използване на сметка
Получаване на заплата в банката
Коректно обслужване на предишни кредити
Чести причини за отказ на кредит
Най-често срещаните причини са:
Недостатъчен или нестабилен доход
Лоша кредитна история
Твърде много активни кредити
Скорошна смяна на работа
Как да подобрите шансовете си за одобрение
Има реални стъпки, които помагат:
Изчистете стари задължения
Намалете използваните кредитни лимити
Изчакайте стабилизиране на доходите
Кандидатствайте за по-реалистична сума
Реален пример
Двама души кандидатстват за един и същ кредит. Първият има доход 1 800 лева, но два активни кредита. Вторият има доход 1 400 лева, без други задължения. Често вторият получава одобрение, а първият – отказ или по-лоши условия.
Одобрението на кредит не е въпрос на късмет, а на оценка на риска. Доходите, стабилността, кредитната история и текущите задължения имат много по-голямо значение от самия размер на заплатата.
Когато знаете какво гледат банките, можете да се подготвите по-добре и да увеличите значително шансовете си за успешно кредитиране при по-добри условия.