Лихвеният процент е един от най-важните елементи при всеки кредит. Той определя колко ще струва заемът ви в дългосрочен план и често прави огромна разлика между „поносим“ и „тежък“ кредит. За много хора обаче остава неясно как точно банките определят лихвения процент и защо двама души могат да получат коренно различни условия за сходен кредит.
В тази статия 17 раздела
В тази статия ще разгледаме подробно как мислят банките, кои фактори влияят върху лихвата, как се комбинират те, каква е разликата между базова и индивидуална лихва и ще дадем реални примери от практиката.
Какво представлява лихвеният процент по кредит
Лихвеният процент е цената, която плащате за това, че използвате парите на банката. Той се изразява като процент върху остатъка от кредита и се начислява за определен период – най-често на месечна база.
Важно е да се разбере, че лихвата не е произволна. Тя е резултат от внимателна преценка на риска, разходите и пазарната среда.
Основният принцип: риск срещу доходност
В основата на всяка лихва стои един прост принцип – колкото по-голям е рискът за банката, толкова по-висок е лихвеният процент.
Банката си задава въпроса:
Каква е вероятността този кредит да бъде изплатен без проблеми
Ако рискът е нисък, лихвата може да бъде по-ниска. Ако рискът е по-висок, лихвата се увеличава, за да компенсира възможните загуби.
Базовият лихвен процент
Първата стъпка при определяне на лихвата е т.нар. базов лихвен процент. Това е отправната точка, върху която се надграждат всички индивидуални условия.
Базовата лихва зависи от:
Цената, на която банката набира пари
Паричната политика
Общата икономическа среда
Тя е еднаква за всички клиенти в рамките на даден кредитен продукт.
Цената на парите за банката
Банките не раздават „свои“ пари. Те набират средства от:
Депозити на клиенти
Финансови пазари
Междубанкови заеми
Ако цената на тези средства е по-висока, лихвите по кредитите също се покачват. Ако банката набира евтин ресурс, може да предложи по-ниски лихви.
Ролята на инфлацията
Инфлацията е ключов фактор. Ако цените в икономиката растат, стойността на парите намалява.
Банките отчитат това, защото:
Парите, които ще получат след години, ще имат по-ниска покупателна стойност
При по-висока инфлация лихвените проценти обикновено се увеличават.
Типът кредит
Различните кредити носят различен риск.
Обикновено:
Ипотечните кредити имат по-ниска лихва
Потребителските кредити са с по-висока лихва
Кредитните карти са с най-високи лихви
Причината е проста – при ипотека има обезпечение, докато при потребителски кредит рискът е по-голям.
Обезпечението и неговата стойност
Наличието на обезпечение значително влияе върху лихвата.
Примери за обезпечение:
Недвижим имот
Автомобил
Депозит
Поръчител
Колкото по-стабилно и ликвидно е обезпечението, толкова по-ниска може да бъде лихвата.
Кредитоспособността на клиента
Това е един от най-важните индивидуални фактори.
Банката оценява:
Размер и стабилност на доходите
Трудова заетост
Кредитна история
Текущи задължения
Пример: човек със стабилен доход и чиста кредитна история почти винаги получава по-ниска лихва от човек с просрочия в миналото.
Кредитна история и поведение
Миналото финансово поведение е силен индикатор за бъдещото.
Положително влияние имат:
Навременно погасяване на кредити
Липса на просрочия
Дългосрочни коректни отношения с банки
Отрицателно влияние имат:
Закъснения по плащания
Чести предоговаряния
Прекомерно използване на кредитни лимити
Срокът на кредита
Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голяма е несигурността.
Затова:
Кратките кредити често имат по-ниска лихва
Дългосрочните кредити включват допълнителна „рискова надбавка“
Размерът на кредита
Размерът също има значение, но не винаги в една посока.
По-големите кредити:
Носят по-голям риск като абсолютна стойност
Но често са по-добре обезпечени
Затова при големи и добре обезпечени кредити лихвата може да бъде по-ниска.
Вътрешни скоринг модели
Банките използват вътрешни системи, които превръщат различните фактори в числова оценка.
Всеки елемент има тежест:
Доход – определен процент
Кредитна история – определен процент
Задължения – определен процент
Крайният резултат определя рисковия профил и лихвата.
Пазарна конкуренция
Лихвите не се определят във вакуум. Банките следят:
Офертите на конкурентите
Търсенето на кредити
Общата икономическа активност
При силна конкуренция банките често намаляват лихвите, за да привлекат клиенти.
Променлива срещу фиксирана лихва
Фиксираната лихва носи сигурност, но често е по-висока.
Променливата лихва:
Може да започне по-ниско
Но крие риск от увеличение в бъдеще
Този избор също влияе върху първоначално предложения процент.
Реални примери
Пример 1: Клиент със стабилен доход, ипотечен кредит и добро обезпечение получава лихва 3.5 процента.
Пример 2: Клиент със сходен доход, но без обезпечение и с предишни закъснения, получава лихва 8 процента.
Чести заблуди
Лихвата не зависи само от дохода
Ниската лихва не означава евтин кредит
Еднакви кредити не означават еднакви условия
Как да повлияете на лихвата
Има неща, които са под ваш контрол:
Подобряване на кредитната история
Намаляване на задълженията
Осигуряване на обезпечение
Избор на разумен срок
Лихвеният процент е резултат от сложна комбинация между пазарни условия, разходи на банката и индивидуалния риск на клиента. Той не е произволен и не е въпрос на късмет.
Колкото по-добре разбирате как се формира лихвата, толкова по-лесно можете да преговаряте, да изберете правилния момент и да получите по-добри условия за своя кредит.