Плаващата лихва е един от най-често срещаните, но и най-слабо разбирани елементи при кредитите. Много хора подписват договор с плаваща лихва, без напълно да осъзнават как работи тя, кога може да се промени и как това ще се отрази на месечната им вноска. Именно тук често възникват изненади – вноската се увеличава, без човек да е подготвен.
В тази статия 14 раздела
В тази статия ще обясним какво представлява плаващата лихва, от какво е съставена, кога и защо се променя, как банките я изчисляват и в кои ситуации е по-подходяща спрямо фиксираната лихва. Ще дадем и реални примери, за да стане напълно ясно как работи на практика.
Какво означава плаваща лихва
Плаващата лихва е лихвен процент, който не е постоянен за целия срок на кредита. Той може да се увеличава или намалява във времето, в зависимост от предварително определени условия.
За разлика от фиксираната лихва, която остава една и съща за определен период или за целия срок, плаващата лихва се „движи“ заедно с пазара.
Най-важното, което трябва да се разбере, е че:
Плаваща лихва ≠ произволна лихва
Промените не се правят по желание на банката, а са обвързани с конкретни показатели, описани в договора.
От какво се състои плаващата лихва
В повечето случаи плаващата лихва се състои от две основни части:
Референтен лихвен индекс
Фиксирана надбавка (марж) на банката
Референтен лихвен индекс
Това е пазарен показател, който се променя във времето. Той отразява цената на парите на финансовите пазари.
Когато този индекс се променя, плаващата лихва също се променя.
Фиксирана надбавка на банката
Надбавката е постоянната част от лихвата. Тя:
Остава една и съща през целия срок на кредита
Отразява риска, разходите и печалбата на банката
Общата плаваща лихва се получава като сбор от двете.
Пример за формиране на плаваща лихва
Да приемем следния пример:
Референтен индекс: 1.5%
Надбавка на банката: 3.0%
Обща лихва: 4.5%
Ако индексът се повиши на 2.5%, новата лихва става:
2.5% + 3.0% = 5.5%
Ако индексът спадне на 0.5%, лихвата става:
0.5% + 3.0% = 3.5%
Надбавката не се променя, но крайният процент се движи.
Кога се променя плаващата лихва
Плаващата лихва не се променя всеки ден. В договора ясно е описано кога и колко често може да има промяна.
Най-често срещаните варианти са:
Промяна на всеки 3 месеца
Промяна на всеки 6 месеца
Промяна веднъж годишно
Промяната се извършва автоматично, когато се актуализира референтният индекс.
Как разбирате, че лихвата ви се е променила
Банката е длъжна да ви информира за промяната, обикновено чрез:
Съобщение в електронното банкиране
Писмо или имейл
Обновен погасителен план
В повечето случаи не се подписва нов договор – променя се само размерът на вноската.
Как плаващата лихва влияе на месечната вноска
При повишаване на лихвата:
Месечната вноска се увеличава
Общата цена на кредита нараства
При понижаване на лихвата:
Месечната вноска намалява
Кредитът става по-евтин
Размерът на промяната зависи от:
Оставащата главница
Срока до края на кредита
Размерa на лихвената промяна
Реален пример от практиката
Човек има ипотечен кредит с месечна вноска 800 лева при плаваща лихва. След повишение на референтния индекс лихвата се увеличава с 1 процентен пункт.
Новата месечна вноска става 900 лева.
Разликата от 100 лева месечно може да изглежда малка, но за една година това са 1 200 лева допълнителен разход.
Плаваща срещу фиксирана лихва
Плаващата лихва обикновено започва по-ниско от фиксираната, но носи риск.
Фиксираната лихва:
Дава сигурност и предвидимост
Обикновено е по-висока в началото
Плаващата лихва:
Може да бъде по-изгодна при спад на пазарните лихви
Може да стане значително по-скъпа при ръст
В кои ситуации плаващата лихва е подходяща
Плаващата лихва може да е добър избор, ако:
Имате финансов резерв
Месечният ви бюджет позволява колебания
Очаквате доходите ви да растат
Кредитът е за по-кратък срок
Кога плаващата лихва крие риск
Тя е по-рискова, ако:
Бюджетът ви е „на ръба“
Нямате спестявания
Кредитът е дългосрочен
Разчитате на фиксирана месечна сума
Какво задължително да проверим в договора
Преди да изберете плаваща лихва, проверете:
Какъв е референтният индекс
Колко често се променя
Каква е надбавката на банката
Има ли минимална или максимална граница
Чести заблуди за плаващата лихва
Че банката може да я вдига когато пожелае
Че винаги е по-евтина от фиксираната
Че промените са незначителни
Плаващата лихва е механизъм, който следва пазарните условия. Тя може да бъде изгодна, но крие и реален риск, ако не е добре разбрана. Най-важното е да знаете кога и защо се променя и дали вашият бюджет може да понесе евентуално увеличение.
Информираният избор между плаваща и фиксирана лихва може да ви спести хиляди левове и много стрес в дългосрочен план.